В течение последнего времени граждан Украины беспокоит деятельность так называемых коллекторских фирм. У правоохранителей же интерес вызывает законность работы подобных предприятий. Их массовое появление связано с тем, что в условиях финансового кризиса люди - граждане Украины, которые остались без зарплаты или других доходов, потеряли и возможности своевременно возвращать кредиты. Крупнейшие коллекторские компании, действующие на Украине: «Европейское агентство по возврату долгов», «Кредит Коллекшн Груп», «УкрБорг», «Украинская Коллекторская Группа», «Финансовое Агентство по Сбору Платежей», «Укрфинансы», «Агентство по управлению задолженностью »,« Служба исполнения обязательств », ЗАО« Экол »,« Агентство комплексной защиты бизнеса «Дельта-М», «Кредитекспрес Юкрейн Ел.Ел.Си.», «Примоколект. Центр денежных требований ». На рынке действуют еще 2 крупные компании, недавно вошли на рынок: EOS Ukraine (Германия), Пристав (Россия). На сегодня в Украине общее количество предприятий, которые предоставляют услуги по возврату долгов насчитывается более 200. По состоянию на конец 2010 года общий объем долгов передаваемых коллекторским агентствам составил более 10 млрд. гривен.
Коллекторские фирмы - компании, которые за определенное вознаграждение занимаются возвратом долгов. Банки, не желающие самостоятельно решать проблему неплатежей, обращаются за помощью к таким компаниям. В других случаях банки могут создавать специальные подразделения в структуре самого банка или перекладывать эти функции на службы внутренней безопасности.
За рубежом, например в США, «коллекторская деятельность» (Debt Collection Practice, Debt Collector) законодательно определена и урегулирована. При этом целью регулирования является установление рамок дозволенного, то есть соответствующее законодательство определяет, какие действия по убеждению должника заплатить являются допустимыми, а какие нет.
Коллекторские фирмы в основном действуют довольно жесткими методами. После окончания очередного срока погашения задолженности работники коллекторских компаний или специальных подразделений банков посредством переписки, телефонных разговоров и SMS-сообщений пытаются, в первую очередь, убедить должника добровольно погасить долг (так называемый «reminder service"). При этом обычно телефонные звонки проходят как днем, так и ночью, а письма, которые направляются должнику, содержат угрозы и запугивания. Более того, коллекторы давят на неплательщиков путем "знакомства" с их близкими и родственниками, а также путем сообщения на работу о наличии у неплательщика невыполненного обязательства. Эти действия охватываются так называемым первым - мягким этапом (soft collection).
Если предыдущий метод не приносит желаемого результата, коллекторы переходят ко второму - жесткого этапа (hard collection), во время которого происходит непосредственный контакт с должником. Коллекторы находят должников по месту жительства рано утром или поздно вечером, когда заемщика скорее всего можно застать дома. Ему разъясняют последствия неуплаты кредита, о возможности отсрочки или реструктуризации долга, отправки претензии или копии искового заявления в суд без фактической подачи иска в суд, обращение в правоохранительные органы с заявлениями о совершении должником преступления (мошенничества) и другие. Все эти действия также сопровождаются психологическим давлением.
На третьем этапе (legal collection) коллекторы обращаются с исками в суд. Необходимо отметить, что коллекторские компании обычно не заинтересованы в обращении к судебной системе, поскольку из-за длительности судебных разбирательств, а затем и длительное выполнение решений они не добьются быстрого и, главное, эффективного результата - возврата денег.
Анализ информации сайтов нескольких компаний, которые называют себя «коллекторскими», показывает, что абсолютно ничего нового по вышеуказанным англоязычными терминами нет. То есть, нет ничего такого, чего раньше не делали и сейчас не делают работники банков и привлеченные банкам юристы и адвокаты, «коллекторами» себя не называют. И раньше должникам напоминали о просрочке, хотя не называли это reminder service. И раньше должникам звонили и писали письма с предложением срочно погасить задолженность (soft collection), убеждали их погасить долг во время бесед, напоминая о возможных штрафных санкциях, хотя и не называли это hard collection. И раньше подавали в суд, хотя не называли это legal collection. В прессе много говорят, что «коллекторы» предлагают «еще кое-что», не указано в открытой рекламе. Но это «кое-что» является ничем иным, как разновидностями психологического давления, а то и чем-то более серьезным, предусмотренным Уголовным кодексом. Итак, владельцам и топ-менеджерам банков и других компаний, имеющих очень актуальную в настоящее кризисное время потребность во взыскании просроченных задолженностей у большого количества должников, следует оценивать не только экономическую эффективность сотрудничества с компаниями, которые называют себя «коллекторскими», но и дополнительные риски.
Что касается законодательного регулирования (правовых оснований) деятельности коллекторских фирм, то соответствующего специального законодательного акта в Украине нет. Коллекторская деятельность тесно граничит с уголовно наказуемыми деяниями вместе с другими нарушениями законодательства. Так, по кредитному договору банк или другое финансовое учреждение обязывается предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты. Гражданским кодексом Украины установлено, что кредитор в обязательстве может быть заменен другим лицом вследствие передачи им своих прав другому лицу по сделке (уступка права требования), правопреемства, выполнение обязанности должника поручителем или залогодателем (имущественным поручителем) или исполнение обязанности должника третьим лицом. Часть 3 ст. 512 Гражданского кодекса Украины содержит положения, согласно которому кредитор в обязательстве не может быть заменен, если это установлено договором или законом. Так, коллекторская компания может действовать от имени банка (кредитора) на основании договора поручения, комиссии или оказание услуг за определенное вознаграждение. В таком случае банк вместе с предоставлением коллектору права совершить определенные юридические действия по взысканию с должника задолженности передает коллектора информацию о клиента-должника. При этом ст. 1076 Гражданского кодекса Украины установлено, что банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. При этом, сведения об операциях и счетах могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Другим лицам, в том числе органам государственной власти, их должностным и служебным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, установленных законом о банках и банковской деятельности. Статьей 60 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" установлено, что банковской тайной, в частности, являются сведения о банковских счетах клиентов, финансово-экономическое состояние клиентов и др.. Частные лица и организации, которые при выполнении своих функций или предоставлении услуг банку непосредственно или опосредованно получили конфиденциальную информацию, обязаны не разглашать эту информацию и не использовать ее в свою пользу или в пользу третьих лиц. Статья 62 этого же Закона содержит порядок раскрытия банковской тайны, согласно которому информация, содержащая банковскую тайну, раскрывается банками по письменному запросу или с письменного разрешения владельца такой информации; по письменному требованию суда или по решению суда органам прокуратуры, Службы безопасности Украины, Министерства внутренних дел и некоторым другим государственным органам. Банки, пытаясь обойти все вышеуказанные нормы, практикуют непосредственное указание в кредитном договоре пункт о передаче информации о заемщике (с его согласия) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки. Если же в кредитном договоре такой пункт не был предусмотрен, то банк до недавнего времени не имел права передавать информацию коллектору. Так, в связи с принятием Закона № 3795-VI от 22.09.2011, банк получил право предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну, частным лицам и организациям для обеспечения выполнения ими своих функций или предоставления услуг банку в соответствии с заключенными между такими лицами ( организациями) и банком договоров, в том числе об уступке права требования к клиенту, при условии, что предусмотренные договорами функции и / или услуги касаются деятельности банка, которую он осуществляет в соответствии со статьей 47 Закона Украины "О банках и банковской деятельности".
Как показывает практика, коллекторы действуют также путем влияния не только на должника, но и на членов его семьи, близких, сотрудников и т.д.. При этом необходимым условием совершения такого влияния является наличие информации об этих лицах, их телефоны, адреса места жительства и работы. Однако, согласно части 6 статьи 23 Закона Украины "Об информации", информация о личности охраняется законом. А статьей 32 Конституции Украины определено, что никто не может подвергаться вмешательству в его личную и семейную жизнь, кроме случаев, предусмотренных Конституцией Украины. А значит, сбора, хранения, использования и распространения личной информации о лице без его согласия является прямым нарушением действующего законодательства. Заметим, что информацию о заемщиках (объем долга, процентная ставка, залог, персональные данные должника) банк не имеет права разглашать, поскольку такие данные считаются тайной.
Статья 189 Уголовного кодекса Украины предусматривает ответственность за требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения каких-либо действий имущественного характера с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками, ограничение прав, свобод или законных интересов этих лиц, повреждение либо уничтожение их имущества или имущества, находящегося в их ведении или под охраной, или разглашение сведений, которые потерпевший или его близкие родственники желают сохранить в тайне, то есть за вымогательство.
Итак, даже если в кредитном договоре есть пункт о возможности передачи информации о заемщике (с его согласия) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки, а в коллекторской компании право на получение такой информации, не дает права коллектора, нарушая нормы действующего законодательства, вмешиваться в личную и семейную жизнь, а тем более вести незаконный сбор информации о близких, знакомых и дискредитировать человека по месту работы.
Особого внимания заслуживает правовая позиция Министерства юстиции Украины относительно деятельности "коллекторских" организаций, которая размещена на официальном сайте по адресу http://www.minjust.gov.ua/0/18760. В связи с многочисленными запросами в Министерство юстиции от физических и юридических лиц по поводу деятельности в Украине так называемых «коллекторских» организаций Министерство юстиции считает необходимым отметить следующее: В последнее время получила распространение практика привлечения путем посредничества "коллекторских" организаций, предметом деятельности которых является реализация права требования в интересах банков выполнения должниками обязательств по кредитным договорам. В связи с этим Министерство юстиции Украины обратилось к Национальному банку Украины с предложением инициировать рассмотрение этого вопроса на заседании правления Национального банка Украины и принять меры банковского влияния и банковской регуляции. В частности Министерство юстиции Украины отметило, что осуществление "коллекторской" деятельности предусматривает передачу банками этим организациям права требования в интересах банков выполнения должниками обязательств по кредитным договорам. В свою очередь, такие действия получают признаки передачи банком "коллекторской" организации своих прав, которые возникли на основании кредитного договора. Однако, согласно Закону Украины "О банках и банковской деятельности" банк проводит исключительный вид деятельности. Как известно, право требования банк может передать по договору факторинга. Так, согласно Гражданскому кодексу Украины по договору факторинга (финансирование под уступку права денежного требования) одна сторона (фактор) передает или обязуется передать денежные средства в распоряжение второй стороны (клиента) за плату, а клиент уступает или обязуется уступить фактору свое право денежного требования к третьему лицу (должнику) (статья 1077). Вместе с тем Законом Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" факторинг считается финансовой услугой (статья 4). А статья 5 названного закона предусматривает право предоставлять финансовые услуги лишь финансовым учреждениям, а также, если это прямо предусмотрено законом, физическим лицам - субъектам предпринимательской деятельности. При этом, финансовыми учреждениями являются юридические лица, которые согласно с законом предоставляют одну или несколько финансовых услуг и которые внесены в соответствующий реестр в порядке, установленном законом. Кроме того, Конституцией Украины установлено, что сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия не допускается, кроме случаев, определенных законом, и только в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека (статья 32). По Закону Украины "О банках и банковской деятельности" информация относительно деятельности и финансового состояния клиента, которая стала известной банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьими лицами при предоставлении услуг банку и разглашение которой может нанести материальный или моральный ущерб клиенту, является банковской тайной (статья 60). Статья 62 указанного Закона содержит исчерпывающий перечень оснований, которые позволяют банку раскрывать информацию, составляющую банковскую тайну. Так, одним из оснований, при наличии которой раскрывается банковская тайна, является письменный запрос или письменное разрешение владельца такой информации. То есть, банки имеют право предоставлять информацию, которая составляет банковскую тайну, в порядке и способом, установленным статьей Закона Украины "О банках и банковской деятельности". В связи с этим, привлечение банками "коллекторских" организаций для требования выполнения обязательств должниками по кредитным договорам возможно лишь при наличии письменного запроса или письменного разрешения должника на раскрытие банковской тайны. При других условиях такая деятельность нарушает права и охраняемые законом интересы граждан и может квалифицироваться как преступление, предусмотренное, в частности, статьей 182 Уголовного кодекса Украины, предусматривающей ответственность за нарушение неприкосновенности частной жизни, статьей 189 - за вымогательство, статьей 355 - за принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств.
