Что делать если банк поднял процентную ставку в одностороннем порядке?

Как уменьшить процентную ставку по кредиту через суд?

Как умельшить ежемесячный платеж по кредиту?

В большинстве случаев банки допускают одностороннее поднятие процентной ставки по кредитным договорам, и не всегда о таком поднятии уведомляют заемщика. Однако, эти действия банка незаконны!!!

Согласно статье 525 Гражданского кодекса Украины односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом. Но на сегодняшний день указанная норма не действует для Ответчика.
Так, согласно п. 2.2. постановления Национального банка Украины (НБУ) "Об налоговые мерах по деятельности банков" № 319 от 11.10.2008р. внесение в кредитный договор изменений относительно стоимости кредита, не соответствует изменениям учетной ставки Национального банка Ук-раины, квалифицироваться как нарушение требований ст. 49 Закона Украины "О банках и бан-ковских деятельности" с неуклонным применением адекватных мер влияния.
9 января 2009 вступил в силу Закон Украины "О внесении изменений в некоторые законодательными акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вкла-ду и кредитного договора в одностороннем порядке", которым дополнен ст. 1056-1 ГК Укра-ины и ч.4 ст. 55 Закона Украины "О банках и банковской деятельности", предусматривающие забо-рону банкам в одностороннем порядке увеличивать установленный размер процентов по кре-дитнимы договорам, заключенным с клиентами, в частности, увеличивать размер процентной став-ки по кредитным договорам или уменьшать ее размер по договорам банковского вклада (кроме вклада по требованию), за исключением случаев, установленных законом.
Соответствующая норма блокирует возможность банков в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредитам.
В связи с изложенным на основании правового анализа законов Украины и нормативно-правовые акты Национального банка Украины о банках и банковской деятельности банки могут изменять процентную ставку по предоставленным кредитам только в случае увеличения учетной ставки НБУ. Согласно постановлению НБУ "О регулировании денежно-кредитного рынка" № 107 от 21.04.2008р. установлен с 30 апреля 2008 года учетную ставку в размере 12% годовых.

В условиях финансового и экономического кризиса в Украине национальные коммерческие банки увеличили процентные ставки при получении кредитов. Кроме того, они начали безосновательно увеличивать процентные ставки по уже предоставленным кредитам.

В этих условиях физические и юридические лица, которые получили кредиты, должны понимать, что банки не имеют права необоснованно повышать ставку по уже предоставленным кредитам.

Следует заметить, что все кредитные договоры, которые предлагаются банками для подписания клиентам, являются типовыми, и во всех содержится пункт, что в случае изменения кредитной политики в результате решений законодательной или исполнительной власти, Национального банка Украины, а также в случае наступления иного события, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов Кредитора и которое не зависит от воли Сторон, Кредитор имеет право изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку за пользование Кредитом.

Включая такой пункт в кредитные договоры, банки считают, что имеют право самостоятельно, по своему усмотрению поднимать процентную ставку по кредиту, и в таком случае клиент банка должен либо согласиться с повышением процентной ставки и подписать об этом дополнительное соглашение, или, если с этим не согласен, досрочно погасить банку предоставленный ему кредит.

Анализируя данный вопрос, необходимо отметить, что деятельность банков регламентирована действующим законодательством Украины о банках и банковской деятельности (законы и нормативно-правовые акты Национального банка Украины (далее – НБУ), которые регулируют деятельность банков и, в том числе, условия повышения процентной ставки по кредитам).

Так, согласно п. 2.2 постановления Правления НБУ от 11.10.2008 г. № 319 «О дополнительных мерах относительно деятельности банков» внесение в кредитный договор изменений в части стоимости кредита, что не соответствует изменениям учетной ставки НБУ, будет квалифицироваться как нарушение требований ст. 49 Закона Украины от 07.12.2000 г. № 2121-III «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) с неукоснительным применением адекватных мер влияния.

Согласно ч. 4 ст. 11 Закона Украины от 12.05.91 г. № 1023-XII «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в договоре о предоставлении потребительского кредита может указываться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки НБУ или в других случаях. Об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель уведомляется кредитодателем в письменном виде в течение семи календарных дней с даты ее изменения. Без такого уведомления любое изменение процентной ставки является недействительным.

Однако это не дает оснований для вывода, что в договоре перечень случаев, в которых происходит изменение процентной ставки по кредиту, является неограниченным.

Указанное положение ч. 4 должно толковаться с учетом положений п. 4 ч. 5 ст. 11 Закона о защите прав потребителей, согласно которым установление дискриминационных относительно потребителя правил изменения процентной ставки является несправедливым условием договора (таким, которое вопреки принципу добросовестности имеет следствием существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю – ст. 18 Закона о защите прав потребителей).

Учитывая практику заключения договоров кредитования – разработка банками собственных типовых форм договора, условия которого одинаковы для любого рядового клиента и не изменяются банком по его требованию, – есть все основания для вывода о том, что договор кредитования является договором присоединения, потому потребитель, желая заключить договор, не имеет возможности влиять на его условия, в том числе относительно одностороннего изменения процентной ставки.

При таких обстоятельствах положения договора кредитования, предоставляющие банкам право по собственному усмотрению изменять процентную ставку, являются дискриминационными в том значении, которое вложено в это понятие Законом о защите прав потребителей.

Таким образом, понятие «другие» случаи не может толковаться расширенно, а может охватывать только те случаи, которые не являются дискриминационными в понимании п. 4 ч. 5 ст. 11 указанного Закона.

Этими другими случаями может быть только наступление событий, таких же не зависимых от воли сторон договора, как изменение учетной ставки НБУ.

Кроме того, существует постановление хозяйственного суда г. Киева от 22.11.2007 г. № 18/363-а, в котором признан недействительным абз. 1 п. 3.5 Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных постановлением Правления НБУ от 10.05.2007 г. № 168, а именно: «Банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту только в случае наступления события, не зависимого от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка».

Также в абз. 2 п. 3.5 вышеупомянутых Правил указано, что банки не имеют права изменять процентную ставку по кредиту в связи с волеизъявлением одной из сторон (изменение кредитной политики).

В связи с изложенным и на основании правового анализа законов Украины и нормативно-правовых актов НБУ о банках и банковской деятельности банки могут изменять процентную ставку по предоставленным кредитам только в случае увеличения учетной ставки НБУ.

Согласно постановлению Правления НБУ от 21.04.2008 г. № 107 «О регулировании денежно-кредитного рынка» с 30.04.2008 г. установлена учетная ставка в размере 12 % годовых.

Таким образом, все кредиты, предоставленные банками после 21.04.2008 г., уже учитывают учетную ставку НБУ в размере 12 % годовых, и законных оснований для повышения процентной ставки по этим кредитам банки не имеют.

Относительно кредитов, которые получены до повышения учетной ставки НБУ 21.04.2008 г., следует понимать, что клиент банка на основании ст. 4 Закона о защите прав потребителей, ст. 56 Закона о банках и постановления Правления НБУ от 10.05.2007 г. № 168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита» имеет право и должен при повышении процентной ставки по предоставленному кредиту перед подписанием дополнительного соглашения по требованию банка запросить обоснование причин и обстоятельств повышения процентной ставки по кредитному договору, ее расчет и соответствие ее повышения действующему законодательству Украины о банках и банковской деятельности.

В случае несогласия банка клиент может обратиться с соответствующим заявлением в представительство НБУ и местный суд.

Также необходимо отметить, что за необоснованное повышение процентной ставки по предоставленному кредиту вопреки действующему законодательству Украины банки несут ответственность в соответствии с Законом о банках, Законом о защите прав потребителей, Кодексом Украины об административных правонарушениях и другими законодательными актами.

Следовательно, если банк своими действиями нарушает Ваши права и законные интересы, – этому можно и необходимо противодействовать. Начинать нужно с детального анализа кредитного договора и действующего законодательства, для чего непременно понадобится помощь юриста.